¿Qué edad debo tener para pedir una hipoteca?
Si tienes pensado pedir una hipoteca tipo, de unos 30 años tendrás que ser menor de 30 años, y si no lo eres puedes tener problemas para que te la concedan.
Mucha gente no sabe que los bancos ponen límites de edad para pedir hipotecas. La edad mínima para pedir una hipoteca es de 18 años, y en la mayoría de los bancos no puedes tener más de 60 años al terminar de pagar la hipoteca.
¿Por qué hacen esto? Pues para cubrirse las espaldas, ya que si dejan que una persona de 50 años pida una hipoteca de 30 años, hay muchísimas posibilidades de que muera antes de pagarla, y el banco se tenga que quedar con la casa, algo que no quieren al ser ya la mayor inmobiliaria de este país.
Si eres mayos de 30 años y quieres pedir una hipoteca a 30 años es más que probable que te pidan que pongas a una persona más joven como titular de la hipoteca, o que la pidas a menos años. Mi recomendación es que llegado el caso, o pidas la hipoteca a menos años, o no la pidas, ya que poner a otra persona es condenarla de por vida a una deuda con el banco.
La tasación
Otro de los infinitos gastos asociados a la hipoteca es el de la tasación, que nos suele salir por unos 300€, dependiendo de quién nos tase la casa.
¿En qué consiste la tasación? En la tasación, un perito tasador va al inmueble que vamos a comprar para ponerle un precio, que el cree que es el de mercado, dependiendo del tipo de inmueble, su estado de conservación, la zona en que se encuentra, etc.
El perito tasador comunicará el valor del inmueble al banco, para que este diga si nos da la hipoteca, y qué cuantía no da. Normalmente, el banco da el 80% del valor de tasación del inmueble, y de ahí no pasa.
¿Qué ha pasado durante los años de la burbuja? Pues que los peritos tasadores, bajo las directrices de los bancos han inflado las tasaciones, para que estos concediesen la hipoteca. Inflando el valor de la casa se conseguía que con el 80% que el banco daba se cubriese la totalidad del valor del inmueble, por lo que los compradores firmaban la hipoteca.
¿Qué ha ocurrido ahora? Pues que nos encontramos con personas que tienen hipotecas sobre casas que valen un 40% menos del valor de tasación de los bancos, y que cuando van a vender tienen que perder ese 40%. Esto hace que al vender la casa, sigan debiendo dinero a los bancos.
Hipotecas a 40 años
Generalmente las hipotecas tiene un plazo de pago que va desde los 25 a los 35 años, pero esta vez queremos referirnos a aquellas que se extienden un poco más: Las hipotecas a 40 años.
Es una buena opción para personas que quieren comprar casas de mayor valor pero sin tener que aumentar las cuotas que pagan mensualmente, entonces con estas hipotecas a 40 años pueden obtener un capital mayor y mantenerse con cuotas bajas durante este tiempo.
La gran cantidad de años en los que se extiende este plazo de pago también tiene sus desventajas, ya que esto conlleva al aumento de los intereses, aumentando muchísimo el total a pagar.
Las hipotecas a 40 años parecen una opción interesante, pero se debe pensar muy bien antes de decidirse por ella ya que estarás comprometiendo casi la mitad de años de tu vida, es por eso que esta hipoteca no puede ser solicitada por personas de más de 70 años.
Gastos de la hipoteca
Al contratar una hipoteca aceptamos el compromiso de pagar una cuota mensual hasta saldar el total del capital solicitado mas los intereses.
Pero además de esto, las hipotecas tienen otros gastos:
- En el otorgamiento: Al otorgar la hipoteca se debe pagar un porcentaje del capital total
- Tasación: Es obligatorio realizar una tasación de la vivienda a comprar o de la vivienda garante y este tiene un costo bastante alto.
- Notaria: Gastos al escriturar la hipoteca
- Gestoría: Se debe pagar a un profesional que se encargue de los trámites legales.
- Registro de la propiedad: La inscripción aquí también tiene sus costos.
Por otro lado también tenemos los gastos de la hipoteca por:
- Demora en los pagos: No cumplir con los pagos a tiempo va sumando intereses.
- Cuotas impagas: El saltearse el pago de alguna cuota va sumando recargos.
- Emisión y envíos de recibos: Para evitar esto pueden optar por las facturas online.
Factores que el banco tiene en cuenta al aceptar tu solicitud hipotecaria
Más allá de los requisitos que pueden solicitarnos una entidad financiera para otorgarnos una hipoteca, se debe tener en cuenta algunos otros factores que te ayudaran a que el banco acepte más rápido tu solicitud.
- Contar con el 30% del costo total de la vivienda: Ten en cuenta que el capital máximo de la hipoteca solo llegara al 80% del valor total del piso.
- Un empleo fijo: Obviamente los bancos tendrán prioridad por aquellas personas que cuenten con un empleo fijo ya que tendrán menos complicaciones para pagar las cuotas de la hipoteca.
- Elegir un buen piso para comprar: Aunque no lo creas, los bancos también tienen en cuenta esto ya que serán más fácil de revender en caso de que el solicitante no pueda seguir pagando la hipoteca.
- Garantías complementarias: Seria ideal que puedas contar con otras garantías adicionales y más aun, en el caso de los jóvenes.
Trámites para la solicitud de hipoteca y como calcular los costes
Las hipotecas son uno de los productos financieros más vinculantes, ya que implican la devolución de una importante cantidad de dinero en un plazo de tiempo prolongado, existiendo simuladores de préstamos de este tipo o hipotecas, para poder obtener las cuotas y gastos aproximados. En este artículo se resumen los principales pasos a seguir y gastos asociados a las hipotecas.
solicitud de una hipoteca
Tanto para solicitar una hipoteca en una oficina física o si se trata de hipotecas online, como por ejemplo, a través de la web de Ibanesto o Ing Direct , los pasos a seguir y documentación necesaria, serían los siguientes:
1º) Se realiza la solicitud indicando el importe deseado, el plazo de devolución y cumplimentando un formulario que incluye los datos personales de los solicitantes, datos profesionales y económicos, que se deberán presentar posteriormente a la entidad financiera para su comprobación.
2º) Tras la respuesta de la entidad financiera, se procede a enviar la documentación requerida y citada anteriormente en la solicitud inicial, como copia de los documentos identificativos, de la nómina, pensión o seguros sociales en caso de ser autónomo, copia de los contratos laborales, vida laboral, declaraciones de la renta de los años que se requieran, informe de salud, etc. entre otros documentos que pueda requerir la entidad para verificar los datos aportados por el cliente.
3º) Una empresa especializada en tasaciones, de acuerdo a la Ley Hipotecaria, efectúa la tasación de la vivienda y solicita al Registro de la Propiedad una Nota Simple, para comprobar la inscripción de la finca, la titularidad registral y la ausencia o no de cargas.
4º) Una vez aprobada la hipoteca, la gestoría contacta con el cliente para firmar la escritura de compraventa ante notario, y definiendo los detalles de pago de la operación.
5º) Por último, se acuerda un día para la firma del contrato ante notario de las escrituras de compraventa y del préstamo.
Gastos asociados
Los gastos principales de cualquier hipoteca son los siguientes:
Gastos ante el Registro de la Propiedad, derivados de la inscripción de la escritura y los aranceles por asiento y las notas marginales.
Gastos de notaría y gestoría, referentes a la tramitación de la escritura, liquidación de impuestos y gestiones en el Registro.
Gastos derivados de la tasación de la vivienda.
Impuestos, como el IVA (Valor Añadido) consistente en un 8% en el caso de viviendas de obra nueva, sobre los Actos Jurídicos Documentados para viviendas nuevas y sobre Transmisiones Patrimoniales en las de 2ª mano, que varía en función de la comunidad autónoma, el tipo de unidad familiar, el tipo de vivienda, etc.
Y finalmente, a estos gastos comunes, se podría añadir, en función de la entidad financiera, posibles comisiones de mantenimiento de la cuenta asociada a la hipoteca, por las emisión de tarjetas, transferencias, por cancelación anticipada parcial o total, por subrogación, cambiode condiciones, etc.
Hipoteca Rompedora del Deutsche Bank
No cabe duda que el temperamento alemán es rígido y a veces sin contemplaciones. Esta “personlidad” tambien se observa en las finanzas y que no son la excepción. Es por eso que sus préstamos hipotecarios son quizás excesivos a la hora de los requisitos pero serios y seguros a la hora del respaldo.
Es el caso de la Hipoteca Rompedora db para subrogación que se ofrece desde el Deutsche Bank que exige en principio domiciliar una nómina de 2.500 euros, ademas de la presentación de tres recibos, un seguro de vida y de hogar.
También piden como condición que los contratantes no sean clientes del db. Lo bueno es que ofrecen 1.000 euros netos a quienes la contraten con ellos, que durante el primer año el interés es de sólo 2,49% y que luego será de Euribor más un 0,27%.
Se encarece el diferencial de las hipotecas un 54% en el tercer trimestre
Un nuevo informe del Observatorio de Finanzas Personales iAhorro.com, basado en el análisis de más de 6.000 productos de 193 entidades entre los meses de Julio y Septiembre, apunta a un encarecimiento generalizado de los costes hipotecarios, con un incremento medio del diferencial que añade al Euríbor del 54,5%.
Según el informe, en el tercer trimestre del año la financiación hipotecaria se ha encarecido en conjunto y en todas las categorías de entidades financieras y ni siquiera la banca online ha escapado al aumento del coste del diferencial que aplica sobre el Euríbor.
Tomando las hipotecas ofrecidas por el conjunto de entidades, el coste medio se sitúa en un Euríbor +1,236%. Si tenemos en cuenta que la media del Euríbor a 1 año entre los meses de Julio y Septiembre se sitúa en el 2,116%, los intereses medios que el usuario paga al contratar una hipoteca han sido del 3,352% en este trimestre.
Hipotecas individualizadas de Bankia
Bankia: una hipoteca para cada cliente. Esto es lo que ha debido pensar la nueva entidad financiera, que propone hasta cinco préstamos hipotecarios diferentes para elegir el que más nos convenga, tan sólo tenemos que pensar en nuestras prioridades.
El préstamo hipotecario preferido por los clientes es el denominado La Hipoteca. Se trata de la modalidad más flexible, ya que pueden elegirse tanto el tipo de interés (fijo, variable, mixto…) como el plazo, que puede llegar hasta los 40 años.
Por otra parte están las hipotecas bonificadas que permiten bonificar el tipo de interés dependiendo de la vinculación que se establezca con la entidad; la Hipoteca Libre Bonificada, con un 80% del valor de la tasación para vivienda habitual y un 70% para segunda vivienda y la Hipoteca Cuota Cero Bonificada.
Esta última resulta realmente cómoda en el caso de que necesitemos tiempo para vender nuestra anterior vivienda, o para afrontar los gastos iniciales. ¿Qué tiene de especial? Que no se pagan cuotas durante el primer año. Interesante, ¿verdad?
Por último está el Préstamo Autopromotor, el más adecuado si lo que estamos pensando es en construir una nueva casa o rehabilitar una vivienda. Se disponen de hasta 3 años para financiar la obra, y una vez que esté terminada, de un máximo de 20 años para amortizar el préstamo.